塘沽律师：无证醉驾致人死亡，座位险也要赔偿

 张某父母：投有车上乘客责任险， 保险公司应理赔

2012年2月22日23时许，吴某无证醉酒驾驶豫F30***号轿车由南向北行驶至107国道淇县段城北时与一辆货车发生追尾碰撞，造成轿车内乘车人张某当场死亡。淇县公安局交通警察大队认定，吴某醉酒无证驾车、未与前车保持安全距离是事故形成的主要原因，应承担事故的主要责任。吴某的车辆投有车上乘客责任险，赔偿限额每座1万元，保险期间2012年2月18日至2013年2月17日。

  一般情况下，车辆一旦发生交通事故，受害者的各项损失由交强险进行赔付。交强险限额不足的，由商业险赔付，而没有商业险或商业险依旧不足以赔付的部分，根据事故责任划分，由肇事者承担。吴某为车辆投保的车上乘客责任险就是商业险的一种。

张某父母认为，车上乘客责任险是一种车辆商业险附加险，负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车乘客伤亡。肇事车投有保险且在保险期间，交强险不足部分首先应由被告保险公司在乘客责任险限额内进行赔偿，剩余部分由吴某赔偿。

  保险公司：合同约定无证醉驾应免责

  针对张某父母的诉请，吴某同意按法律规定进行赔偿，但附带民事诉讼被告保险公司辩称：驾驶人吴某是醉酒无证驾驶机动车，根据合同约定“驾驶人饮酒后使用被保险机动车造成人身伤亡的，保险人不负责赔偿”。

保险公司称，保险合同中用黑体字表述了免责条款，尽到了法律规定的提示义务，所以也不应承担赔偿责任。

法院：虽有提示，但未明确说明

淇县人民法院经审理认为：法律规定保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中被告保险公司虽抗辩称吴某醉酒无证驾驶符合合同约定的免责情形，且也用黑体字表述免责条款尽到了法律规定的提示义务，但该公司未对其是否尽到明确充分说明义务举证。因此，该合同条款不具有法律拘束力，原告要求该保险公司根据车上乘客责任险合同承担赔偿责任，法院予以支持。□夏国锋

  安装软件要点击同意协议的条款，填快递单意味着默认单子背面的合同条款，办理保险也要按照格式化保单填写……如果您有耐心读完全部合同内容就会发现，其中有很多免责条款甚至“霸王”条款，而这些条款要么字体很小，要么隐藏在烦琐内容中。由于信息不对称，消费者在签订格式合同时往往处于不利地位，产生纠纷时提供服务方以此为挡箭牌将责任推得一干二净。

本案中保险公司虽用黑体字表述了免责条款，但对相对弱势的投保人来说，这远远不够。免责条款必须明确说明，这是法律对保险格式合同的提供者的要求，投保人真正知悉免责条款才是目的。这也为保护投保人、被保险人的合法权益提供了有力的法律武器。  《保险法》第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

  对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。张先生：

  投保人无证醉酒驾驶过错在先，保险公司也尽到提示义务，如果在此情况下再让保险公司赔偿是变相降低违法驾驶成本，不利于强化驾驶人交通安全意识。

郭先生：

  生活中经常会遇到提供服务方把不利于消费者的条款隐藏在烦琐的合同条款中，甚至人为将字体变小故意让消费者注意不到，实质是变相将风险转嫁给消费者，是不可取的。淇县人民法院法官：刘俊英 马苏薇

保险条款专业性、技术性比较强，如果没有专业人员认真细致、通俗易懂地解释说明，投保人很难对保险条款、双方的权利义务、专业术语等有清晰、准确的认识。

保险公司的投保单通常提前打印上投保人认可履行明确说明义务的内容，投保人只要签字合同就成立，且不论保险人是否真正履行了明确说明义务，这样让投保人变成格式合同的弱势方。最高人民法院对《保险法》的司法解释规定，保险人应当用书面或者口头形式对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果作出常人能够理解的解释说明。因此，仅仅将保险条款送交投保人阅读不能认为是履行明确说明义务。

为有效地保护投保人、被保险人的合法权益，法律将是否履行了明确说明义务的举证义务交给了保险人。保险人不仅应对履行义务的结果举证，如投保人签字认可或在场人证明投保人口头认可保险人履行了明确说明义务，同时还应对履行义务的形式进行举证，如书面形式的告知书、告知笔录，口头告知的影像、视频资料等。